Alors que je débutais ma carrière, mon directeur, lors d’une présentation, a affirmé une chose qui est restée gravée dans mon esprit jusqu’à ce jour : « Les décisions qui concernent l’argent déterminent la qualité de vie des gens ainsi que celle de leur famille. » Bien qu’il ne se souvienne pas de les avoir prononcés, ces mots m’ont beaucoup fait réfléchir, et éventuellement, ils sont devenus l’un des facteurs clés me motivant à demeurer dans le domaine des services financiers : la possibilité d’aider les gens à prendre ces décisions de manière plus efficace. C’est aussi cette affirmation qui m’a permis de comprendre réellement l’impact du travail d’un conseiller financier (ou d’un planificateur financier) sur la vie de ses clients, et c’est cela que j’aimerais partager avec vous aujourd’hui.

Les décisions financières sont des choix de vie

Pour comprendre dans quelle mesure les décisions financières peuvent déterminer la qualité de vie de celui qui les prend, il faut d’abord comprendre ce qu’est une décision financière. Au fond, chaque décision financière se résume à un choix : profiter de la vie dans le moment présent, ou se priver aujourd’hui afin d’en tirer un bienfait à l’avenir ou afin d’éliminer une quelconque source d’inquiétude. Ce sont ces choix, faits par vous et votre famille, qui déterminent ce que vous serez en mesure de faire et quel train de vie vous pourrez mener, à la fois aujourd’hui et dans le futur.

Le REER auquel vous cotisez n’est pas un simple produit que vous achetez : en y cotisant, vous prenez la décision de vous priver aujourd’hui afin de vivre un jour une retraite plus agréable. Vous faites le choix de vivre dans une maison de plus petite taille, de conduire un véhicule moins dispendieux ou de sortir moins souvent au restaurant dans le présent afin de pouvoir vivre dans une maison plus grande, conduire une voiture plus luxueuse et sortir ou voyager plus souvent à l’avenir. L’assurance vie ou invalidité que vous venez de souscrire n’est pas simplement une preuve que vous agissez en adulte responsable : en y souscrivant, vous prenez la décision de priver votre famille d’une petite gâterie chaque mois afin d’avoir la certitude que si elle devait être privée de votre revenu, elle n’aurait pas à se débrouiller seule. L’acte d’hypothèque que vous venez de signer ne signifie pas seulement que vous êtes le propriétaire d’une maison : chaque dollar que vous employez à rembourser votre hypothèque aurait pu être dépensé autrement, mais vous prenez continuellement la décision de ne pas le faire afin de pouvoir vivre là où vous le voulez. Au lieu que d’amener votre fille chaque année à Disneyland comme elle vous le demande, vous prenez la décision de cotiser à son REEE en sachant que chaque cotisation versée lui permettra, une fois ses dix-huit ans atteints, d’obtenir une formation scolaire de qualité sans être forcée de s’endetter. Toutes ces décisions ont un point commun : elles améliorent votre avenir au dépens du moment présent. Auquel accorderez-vous la priorité?

Perspective et émotions

En tant qu’êtres humains, nous sommes souvent incapables d’avoir une vue d’ensemble rationnelle. Nous nous laissons obnubiler par des situations ou des problèmes particuliers, qui viennent nous chercher sur le plan émotif, et fermons les yeux au reste; comme le dit l’expression, c’est l’arbre qui cache la forêt. Un conseiller financier peut vous aider à dresser un portrait complet de votre situation et à cibler des problèmes que vous aviez écartés ou ignorés, ou dont vous n’étiez simplement pas conscients. Par exemple, votre priorité est peut-être de mettre de l’argent de côté en vue de retraite, mais une analyse complète de votre situation financière pourrait révéler que votre assurance invalidité est inadéquate, et que si vous deviez vous retrouver dans l’impossibilité de travailler pour une période prolongée en raison d’une maladie ou d’une blessure, votre projet s’écroulerait complètement, tout comme le bien-être financier de votre famille. Un bon conseiller financier sera souvent en mesure de dévoiler des menaces—ou des occasions—que vous n’aviez pas aperçues vous-mêmes, avant qu’il ne soit trop tard.

La valeur de vos options

En supposant qu’il soit un courtier faisant affaire avec de multiples institutions et non un représentant d’une seule banque ou institution, un conseiller financier peut également vous aider à comparer tous les prix qui se trouvent sur le marché. Il peut être très facile de se perdre dans le domaine des services financiers : face à tant d’options, il peut paraître très tentant de jeter l’éponge et d’opter pour la même banque que d’habitude. Pourtant, c’est souvent une erreur. Tel que discuté précédemment, chaque décision financière vous met face à une alternative entre ce que vous pouvez faire aujourd’hui et ce que vous pourrez faire demain. Lorsque vous choisissez un produit au coût excessif ou aux avantages moindres, vous et votre famille sacrifiez davantage aujourd’hui afin de recevoir moins à l’avenir. L’impact de ce genre de décision sur votre famille peut durer des années : lorsque l’on sait qu’une différence aussi minime que 0,1 % sur un prêt hypothécaire de 200 000 $ à taux fixe vous coûtera près de 1 000 $ en intérêts supplémentaires sur une période de 5 ans, on voit qu’il peut être payant de magasiner les prix! Et s’il était question d’une différence de 5 $ par mois pendant 25 ans sur votre assurance vie temporaire? Les 1 500 $ épargnés auraient pu financer de courtes vacances! Ne parlons même pas des CPG!

Planification et paix d’esprit

Bref, lorsque vous comprenez réellement vos finances et définissez clairement les objectifs à atteindre, vous aurez l’esprit davantage en paix. Un conseiller financier peut vous aider à comprendre votre situation, à trouver les meilleurs prix et produits et à surveiller vos progrès. Il peut aussi être une source importante d’informations lorsque vous vous interrogez sur une panoplie de sujets. Dans un domaine qui porte tant à confusion, mais dont les répercussions sont si importantes, plutôt que de tenter de tout démêler seul, pourquoi ne pas vous référer à un expert qui pourra vous accompagner tout au long du processus?